「新車を買ったら、盗難保険には入るべきか」
新型CB400SFは車両だけで998,800円する。私は任意保険をダイレクト3社で見積もったとき、私の条件では車両保険が3社とも付けられず、付けられたとしても盗難は対象外だと知った。つまり、いまの保険のままでは、盗まれたら100万円がそのまま消える。
では盗難だけを別の保険で備えると、いくらかかるのか。3社の公式ページで保険料を調べ、998,800円の車体に当てはめた。
この記事の結論
| 見るもの | 結論 |
|---|---|
| 保険料（1年） | 年16,900円〜34,700円。会社で2倍違う |
| いちばん安い | みんなのバイク保険（盗難のみ・100万円）。自己負担なし |
| 任意保険の車両保険 | 盗難は補償されない（アクサ・三井ダイレクト・チューリッヒ） |
| 盗まれる確率 | 50cc超は年に1,000台あたり約1台（警察庁・2025年） |
| どこで盗まれるか | 55%が住宅。うち最多は4階建て以上の共同住宅 |
| 見つかるか | 検挙率は20%。車体が戻るのは4〜5割 |
確率だけで見れば、保険料は割高だ。それでも入るかどうかは、盗まれたときに自分でもう1台買えるかで決まる。
【保険料】3社を998,800円の車体で並べる
新型CB400SFの税込価格は998,800円、税抜で908,000円。保険の対象になる金額は会社によって税込か税抜かが違うので、両方を書いておく。
| みんなのバイク保険 | Honda Dream盗難補償 | ZuttoRide Club | |
|---|---|---|---|
| 運営 | SBI日本少額短期保険 | Honda Dream（店頭で申込） | ZuttoRide |
| プラン | 盗難のみ・100万円 | D90 | 盗難100 |
| 1年の保険料 | 16,900円（一括） | 26,300円 | 34,700円 |
| 自己負担 | なし | 9万円 | 5% |
| 2年目の補償額 | 減らない | 0.95倍 | 0.95倍 |
| 対象 | 126cc以上 | Honda Dreamで買った車両 | 購入明細のある車両 |
| パーツ盗難・鍵穴いたずら | — | あり | あり（上限あり） |
（2026年10月2日に各社の公式ページで確認。みんなのバイク保険は分割だと月1,600円で年19,200円。Honda Dreamは1つ上のD100が28,800円・自己負担10万円で、この車体だと戻る額はD90と同じになる。ZuttoRideは盗難90が31,600円。）
いちばん安いのは、みんなのバイク保険の16,900円だ。ZuttoRide Clubの半額以下で、自己負担も無い。
私の任意保険は三井ダイレクトで、バイクには車両保険が無い。その三井ダイレクトが盗難への備えとして案内しているのが、このみんなのバイク保険である。
盗まれたら、いくら戻るか
保険料だけでなく、戻る額も違う。納車から1年以内に盗まれた場合を、公式の説明どおりに計算した。
| 計算 | 戻る額 | |
|---|---|---|
| みんなのバイク保険 | 購入金額（100万円まで）・自己負担なし | 約100万円 |
| ZuttoRide Club盗難100 | 税抜908,000円 − 自己負担5% | 862,600円 |
| Honda Dream D90 | 上限90万円 − 自己負担9万円 | 810,000円 |
（私の試算。正確な額は、購入明細と各社の審査で決まる。）
保険料が安いみんなのバイク保険が、戻る額でもいちばん多い。数字だけなら、選ぶ理由ははっきりしている。
ただし、補償の中身は同じではない。ZuttoRide ClubとHonda Dreamは、パーツの盗難や鍵穴へのいたずらも対象にしている。ZuttoRide Clubはロードサービスとのセットがあり、盗難100と合わせて年39,490円からだ。車体が丸ごと盗まれたときだけ備えるなら、みんなのバイク保険。パーツやレッカーまで1つで済ませたいなら、ZuttoRide Club。そういう分かれ方になる。
Honda Dreamの盗難補償は、買った店でそのまま申し込める手軽さがある。新型CB400SFはHonda Dreamでしか買えないので、納車の手続きと一緒に済ませられる。補償は申し込みの翌日0時から始まる。
ただ、私は見積もりから契約まで、ドリームで盗難補償を勧められることは無かった。自分から聞かないと、存在に気づかないまま納車を迎えることになる。
入る前に確かめること
約款まで読めていないので、次の2つは加入の前に自分で確かめてほしい。
- 補償が始まるのは申し込みの何日後か（Honda Dreamは翌日0時。ほかの2社は確認できていない）
- 施錠していなかった場合に支払われるか
警察に盗難届を出して受理されることは、どの保険でも前提になる。
ZuttoRide Clubは公式のFAQに、盗難から30日待ってから請求し、支払いはさらに1.5〜2か月後、とある。盗まれた翌月に次のバイクが買えるわけではない。事故の後から入ることもできない。
【任意保険】バイクの車両保険では、盗難は出ない
「任意保険に車両保険を付ければいいのでは」と考える人もいるはずだ。私も最初はそう思った。
| 会社 | バイクの車両保険 | 盗難 |
|---|---|---|
| アクサ | 無い | 補償されない |
| 三井ダイレクト | 無い | 補償されない |
| チューリッヒ | ある（自動車との衝突のみ） | 補償されないと明記 |
チューリッヒには「盗難時の臨時費用特約」がある。盗難届を出して60日以内に代わりのバイクを買った場合に、5万円が出る。100万円の車体に対して5万円なので、備えとしては足りない。
ダイレクト型の任意保険で100万円の車体を守る方法は、盗難保険を別に足すしか無い。見積もりの全額は任意保険の記事に書いた。
【確率】盗まれるのは年に1,000台あたり1台。ただし増えている
入るかどうかを決めるには、どれくらい盗まれるのかを知る必要がある。警察庁の統計（2025年）を見る。
| 年 | オートバイ盗の認知件数 |
|---|---|
| 2015年 | 35,486件 |
| 2019年 | 11,255件 |
| 2021年 | 7,569件（底） |
| 2023年 | 9,946件 |
| 2024年 | 11,641件 |
| 2025年 | 14,552件 |
長く減り続けていたが、2021年を底に4年連続で増え、ほぼ2倍になった。
50ccを超えるバイクに絞ると、被害は5,925台で、保有1,000台あたり1.0台。年に0.1%だ。
この確率で計算すると、908,000円の車体が1年で失う額の平均は約900円になる。保険料は16,900円〜34,700円なので、平均の19〜38倍を払うことになる。確率だけで見れば、盗難保険は割高だ。
ただし、この0.1%は50ccを超えるバイク全体（原付二種を含む）の全国平均で、400ccだけの数字は無い。そして盗難は、場所と置き方に偏る。
| どこで盗まれたか（2025年） | 割合 |
|---|---|
| 住宅 | 55.4% |
| 駐車場・駐輪場 | 14.3% |
| 道路上 | 8.5% |
| その他 | 21.8% |
半分以上は住宅で盗まれている。そのうち最も多いのは4階建て以上の共同住宅（3,453件）で、一戸建て（2,073件）より多い。件数で見ると、出先より、住宅に置いてあるときのほうが多い。
もう1つ。盗まれたうちの64.5%は、キーを抜いてあった車体だった。キーを抜くだけでは防げない、ということだ。
「CB400SFは盗まれやすい」とよく言われる。これについては、車種別の盗難件数を出している公的な統計は見つからなかった。ネットで見かけるランキングは、盗難保険の加入者数をもとにしたもので、盗まれた台数ではない。旧型が人気で狙われた、という評判はあるが、新型がどうなるかはまだ誰にも分からない。
盗まれたら、戻ってくるか
| 2025年 | |
|---|---|
| 検挙率 | 20.4% |
| 車体が戻った割合（キーを抜いていた場合） | 40.7% |
| 車体が戻った割合（キーを付けたままだった場合） | 51.1% |
犯人が捕まるのは5件に1件。車体が戻るのは4〜5割で、戻っても元の状態とは限らない。盗まれたら、基本的には戻らないと考えたほうがいい。
【判断】入るかどうかは「もう1台買えるか」で決まる
確率は0.1%で、保険料は割高。それでも入る意味があるのは、次のような人だ。
- 共同住宅の駐輪場など、屋外に毎晩置く人
- ローンを組んだ人（盗まれても支払いは残る）
- 貯金をほぼ使って買った人
保険は、平均では損をする代わりに、起きたら立ち直れない出来事を小さくするためのものだ。100万円を失っても買い直せる人には要らない。買い直せない人には、年16,900円は安い。
逆に、次のような人は急がなくていい。
- シャッター付きのガレージに置ける人
- 数年乗って、車体の値段が下がった後
盗難保険は、新車で値段が高い最初の1〜2年がいちばん効く。ZuttoRide ClubとHonda Dreamは2年目から補償額が0.95倍になっていくので、ずっと入り続けるものでもない。
私の場合、CB400SFは実家の駐車場に置く。青空駐車で、屋根もサイクルポートも無く、守りはカバーだけだ。つまり、上の「入ったほうがいい人」にそのまま当てはまる。どれに入るかは、納車（12月3日）までに決めて追記する。
【対策】保険の前に、盗まれにくくする
保険はお金が戻るだけで、バイクは戻らない。先にやることは、盗まれにくくすることだ。警視庁は次の6つを挙げている。
- ハンドルロックをして、キーを抜く
- 補助錠を付ける
- 盗難防止装置を付ける
- カバーを掛ける
- 防犯登録をする
- 駐車場所を選ぶ
静岡県警は、ワイヤーロックやU字ロックを動かない物につなぐことを勧めている。犯人は時間と手間を嫌うからだ。車体にロックを掛けるだけでは、数人で持ち上げて運ばれる。
私はCB250Rで3年、同じカバーを使い続けている。車種が見えなければ、狙う理由が1つ減る。CB400SFはひと回り大きいので、サイズを見て選び直す。
ポチップ
ディスクロックとチェーンロックは、納車後に車体を見て、どこに掛かるかを確かめてから選ぶ。ほかに揃えるものは納車までに買うものにまとめた。
【まとめ】
- 新型CB400SFの盗難保険は、1年で16,900円〜34,700円。いちばん安いのはみんなのバイク保険で、自己負担も無い
- 任意保険の車両保険では、盗難は補償されない
- 盗まれる確率は年0.1%。平均で見れば保険料は割高だが、盗難は4年連続で増えている
- 55%は住宅で盗まれる。検挙率は20%で、車体が戻るのは4〜5割
- 入るかどうかは、盗まれたときにもう1台買えるかで決める。効くのは最初の1〜2年
納期の最新情報は納期の記事に、乗り出し価格の内訳は見積書の記事に書いている。
参考文献
- 令和7年の刑法犯に関する統計資料 | 警察庁 ― オートバイ盗の認知件数・検挙率・発生場所・還付率
- CB400 SUPER FOUR E-Clutchを発売 | Honda ― メーカー希望小売価格998,800円
- みんなのバイク保険盗難のみのプラン | SBI日本少額短期保険 ― 自己負担なし・対象は126cc以上
- みんなのバイク保険 | 三井ダイレクト損保（代理店ページ） ― 盗難のみ・100万円で年16,900円
- 平成29年の刑法犯に関する統計資料 | 警察庁 ― 2015年のオートバイ盗の認知件数
- Honda Dream盗難補償 | Honda ― 年会費・免責
- ZuttoRide Club盗難保険 ― プランと保険料
- 車両保険 | チューリッヒバイク保険 ― 盗難は補償の対象外
- オートバイ盗難防止 | 警視庁 ― 盗難防止の6項目
- オートバイ盗の被害防止 | 静岡県警察 ― ロックを固定物につなぐ
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